סוף מעשה במחשבה תחילה
שוק העבודה היום מאוד דינאמי. במחקר שנערך בין 2005-2010, אשר פורסם על ידי המוסד לביטוח הלאומי, נמצא כי 55% מהנשאלים היו מובטלים לפחות פעם אחת, 33% מהנשאלים היו מובטלים לפחות פעמיים ו-16% שלוש פעמים ויותר במהלך פרק זמן זה.
עולה השאלה, האם במהלך אבטלה ניתן לעמוד בהתחייבות שלכם?
ממחקרם של עטיף מאין ואמיר סופי (2014House of Debt” “),שנערך בקרב 25,000 אמריקאים, עולה כי ל-60% אין חסכונות שיאפשרו להם לעמוד בשלושה חודשי אבטלה או מחלה.
במאמר זה נעסוק בהוצאה היקרה ביותר-המשכנתא.
כאשר מסגרת חשבון הבנק, העובר ושב, במינוס, הבנק בדרך כלל יאפשר לחרוג מעט מתקרת המינוס, ואז ימנע ממכם להיכנס למינוס גבוהה יותר ויתחיל להחזיר את התשלומים בכרטיסי האשראי, יחזיר תשלומים של ההוראות הקבע וביניהם גם של המשכנתא.
רוב לוקחי המשכנתאות וההלוואות סבורים כי”אם תחזור פעם אחת משכנתא או פעמיים, ואני ישלם אותה יום למחרת או מחרתיים זה לא נורא”
אך הדבר אינו כך: כל פעם שהמשכנתא חוזרת, נרשמת ללקוח נקודה שחורה באותו הבנק, ואז כאשר הוא ירצה לשנות את תנאי המשכנתא (“למחזר”),לקחת משכנתא חדשה,להגדיל את המשכנתא הקיימת או כל תהליך אחר שקשור למשכנתא, במקרה הטוב יתנו/יאפשרו לו לעשות זאת עם ריבית שמבטאת את הסיכון שלו מול הבנק, זאת אומרת בריבית גבוהה יותר מלקוח רגיל. במקרה הגרוע יותר, לא יאפשרו ללקוח לבצע שום פעולה באותו בנק, שקשורה למשכנתא שלו.
ומה אם הלקוח ימחזר, יקח משכנתא מבנק אחר?
אם הלקוח יקח מבנק אחר, אז תלויי כמה פעמים המשכנתא לא שולמה, מתי, ובאילו צעדים הבנק שלו נקט כדי לגבות את החוב. לפעמים הבנקים האחרים יבקשו להציג בפניהם דו”ח התנהלות משכנתא של השנה/השנתיים האחרונות ודו”ח יתרות לסילוק. אם היא חזרה בשנתיים האחרונות הבנקים יראו זאת ושוב יתמחרו את המשכנתא בהתאם. כמוכן, גם אם המשכנתא חזרה לפני 5 שנים, או אפילו יותר, לפעמים יש לזה גם סימנים בדוח התנהלות משכנתא ובדו”ח יתרות לסילוק.
לסיכום- מה כדאי לעשות כאשר צופים קושי בתשלום ההתחייבויות?
אם גם אתם מחליפים/מחפשים מקום עבודה, והתשלומים הן של המשכנתא והן תשלומים אחרים לוחצים עליכם, וקשה לכם להמשיך לשלמם, תקדימו תרופה למכה. גשו לבנק שבו מנוהלת המשכנתא שלכם, תסבירו להם שאתם מחפשים מקום עבודה ובקרוב תמצאו, אבל בנתיים קשה לכם עם ההחזרים החודשים ואתם מבקשים להקפיא את התשלומים למספר חודשים, או להקטינם.
חשוב להבהיר: הבנק מודע לכך שהלקוח משנה מספר פעמים מקום עבודה במהלך חיי המשכנתא ולכן אם יציג בפניו את הבעיה/הקושי, הבנק צפוי לבוא לקראתו.
בהצלחה!
ותזכרו סוף מעשה במחשבה תחילה.
בכל שאלה בנושאה משכנתא, אתם מוזמנים לפנות אלינו ב- br7@mrivhit.co.il
כלכלן בכיר
יועץ משכנתאות
משכנתא רווחית
